Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека в 2023 году: новые условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если заемщик до этого уже был участником другой льготной программы, но выплатил заем, то он может воспользоваться льготной ипотекой. «Ипотеку с господдержкой под 6,5% годовых в можно оформить несколько раз, даже если до этого клиент уже пользовался льготами по ипотеке», — рассказали в Райффайзенбанке.
Можно ли взять ипотеку под 6,5%, если уже пользуешься льготными программами
Но быть одновременно участником двух действующих льготных программ один гражданин не может. Например, если заемщик взял льготный кредит в рамках семейной ипотеки, то он не может взять еще и льготную ипотеку на новостройки. «Заемщик должен определиться, в рамках какой программы он оформляет кредит, оформить один кредит по двум программам льготного кредитования невозможно. Кредиторы за этим строго следят», — отметили в «Дом.РФ».
При этом в части получения дополнительных выплат ограничения отсутствуют, добавили там. Например, заемщик может взять льготный кредит и в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. А после оформления кредита получить еще 450 тыс. на погашение ипотеки (такая льгота предусмотрена для многодетных семей).
Требования к заемщикам
Условия для оформления кредита:
- ребёнок должен быть рождён в период с 2018 до 2023 года;
- те же условия действуют для усыновителей – учтут дату рождения ребенка;
- ребёнок с инвалидностью, и на момент оформления договора ему не больше 17 лет.
Последовательность рождения детей не важна – если один родился в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года, разрешается оформить кредит под льготную ставку.
Дополнительные условия устанавливают банки – участники программы семейной ипотеки:
- возраст от 21 года;
- регистрация и гражданство РФ;
- стаж от 3–6 месяцев на последнем месте;
- привлечение созаёмщика.
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Допустимое количество ипотек
Заработной платы многих граждан Российской Федерации не хватает на ипотеку вообще, даже на одну. Большая нагрузка на бюджет бывает непосильной.
Можно привлечь созаемщика, тогда при оформлении ипотечного кредита банк будет учитывать суммарный доход. При привлечении созаемщика гражданин может оплачивать и несколько кредитов. Но если он перестанет платить по долгам, это придется делать созаемщику.
Поэтому при решении взять несколько ипотек сразу или по очереди обязательно нужно продумать, где брать деньги на их погашение, а также в случае непредвиденных обстоятельств в семье: увольнения или болезни.
Причин, по которым гражданин задумывается об очередном ипотечном кредите, может быть несколько:
- доходы возросли, и появились свободные средства для покупки еще одной квартиры;
- появился созаемщик, и это позволило расширить возможности (к примеру, в случае заключения брака);
- квартира, купленная на предыдущую ипотеку, сдается и приносит прибыль;
- назначение квартиры, покупаемой на вторую или третью ипотеку, — использоваться для аренды и приносить дополнительный доход.
Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy
📌 Пpeдocтaвьтe вce нeoбxoдимыe дoкyмeнты, cпpaвки и выпиcки, пpи нeoбxoдимocти, oбнoвитe дoкyмeнты в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями бaнкa;
📌 пpoявитe oтвeтcтвeннocть пpи зaпoлнeнии зaявки нa кpeдит: нe дoпycкaйтe oшибoк, впишитe пoлныe и вepныe дaнныe;
📌 бyдьтe гoтoвы к диaлoгy c кpeдитopoм: бyдьтe нa cвязи пo yкaзaннoмy кoнтaктнoмy нoмepy тeлeфoнa, coтpyдники бaнкa мoгyт звoнить, чтoбы yтoчнить и пepeпpoвepить дeтaли;
📌 yвeличьтe paзмep пepвoгo взнoca;
📌 дo пoдaчи зaявки, пoгacитe пpeдыдyщиe зaдoлжeннocти;
📌 пpeдocтaвьтe дoкyмeнты нa нeдвижимocть и цeннoe имyщecтвo, кoтopoe мoжeт выcтyпaть в кaчecтвe дoпoлнитeльнoгo зaлoгa.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Если вы задумались о том, сколько раз можно брать ипотеку, нужно обратить внимание на несколько факторов:
- Самый важный показатель — это уровень дохода заемщика. Каждый банк располагает собственным коэффициентом закредитованности клиентов. После выплаты ежемесячного платежа у клиента должно оставаться 40-60 % дохода.
- Стаж работы, прослеживаемый доход и надежный работодатель. Банки доверяют больше своим зарплатным клиентам. Благосклонны банки и к организациям, работающим в бюджетной сфере.
- «Чистота» кредитной истории. Еще один важный фактор, на который обращает внимание финансовое учреждение, оформляющее ипотечный заем. В первую очередь просматривается график платежей и отсутствие просрочек.
- Присутствие поручителя. Еще одно обязательное условие для того чтобы вторично оформить ипотеку в большинстве банков. При этом недостаточно будет просто привести человека, готового за вас поручиться. У второго лица не должно быть активных займов в других банках, и «белая» кредитная история.
- Первоначальный взнос ипотеки, взятой вторично, может достигать до 40 % от стоимости приобретаемого помещения и выше.
- Приобретаемое помещение банк обязательно возьмет в залог. Прошлое, уже имеющееся у заемщика, не рассматривается в качестве залогового имущества.
Для любой кредитной организации, работающей с жилищными ссудами, важно одно — получить ранее предоставленные денежные средства в ранее оговоренный с заемщиком срок и без каких-либо потерь. Именно поэтому основное внимание со стороны уделяется финансовой стабильности потенциального клиента. Главным ее признаком, по-прежнему остается размер дохода лица, желающего получить займ. Чем больше он будет, тем более благосклонно кредитор будет относиться к кандидату, подпавшему свою анкету на рассмотрение. Иначе говоря, банк интересует одно — есть ли у вас деньги в объеме достаточном для погашения ссуды или нет. Соответственно, если вы располагаете необходимым заработком, то серьезных препятствия для того, чтобы взять ипотеку на одного человека, у вас не возникнет.
Совершенно противоположная ситуация будет с теми, чьи ипотечные амбиции явно не соответствуют их заработной плате. Попросив займ в размере, который они не в состоянии вернуть, подобные лица сталкиваются с одной из самых распространенных причин отказа в ипотеке. Конечно, возможна ситуация, когда банк просто предложит вам уменьшить сумму суды или увеличить ее срок, но вероятность этого невелика.
Как взять одновременно два кредита на жилье?
Прежде чем оформить заявку на выдачу второго ипотечного кредита, финансовая организация отдельное внимание уделяет платежеспособности своего клиента.
- Чтобы взять одновременно два кредита на жилье, в первую очередь он должен иметь достаточный объем средств для внесения первого взноса по кредиту. Обычно он составляет не менее 10% от стоимости приобретаемой квартиры. Некоторые банки делают предложения на предоставление ипотеки, не требуя при этом совершения первого взноса. Можно ли взять кредит без первоначального взноса, читайте тут.
- Также нужно рассчитывать на способность оплатить дополнительные расходы при оформлении кредита. К таким расходам можно отнести страхование приобретаемой недвижимости, которое, кстати, является обязательным. А также может потребоваться застраховать свою платежеспособность или жизнь.
- Заемщик предоставляет банку справку 2-НДФЛ, на основании которой кредитор делает выводы о том, следует ли одобрить заявку на ипотеку или нет. Причем, рассматривая уровень доходов, важно чтобы денег хватало не только на оплату по долгу, но и на нормальное существование.
То есть, из общей суммы прибыли вычитаются предполагаемые траты на питание, на детей, а также на оплату существующих обязательств перед банками. И, если после этого в остатке будет не менее 40% от изначальной суммы, банк скорей всего даст свое одобрение. - Внимательным образом изучается кредитная история клиента. Если с оплатой предыдущих займов возникали какие-то трудности и заминки, одобрения от банка можно и не получить. Об ипотеке при плохой кредитной истории читайте тут.
Хороший клиент, который оценивает свои возможности и несет ответственность за взятые на себя обязательства, всегда ценится банками.
Если проблем с выплатой кредитов у заемщика не было, платежи совершались в срок, при повторном обращении можно рассчитывать на пониженную процентную ставку и более выгодные условия по кредитному договору.
Как получить кредит на квартиру?
- Для начала нужно выбрать банк и программу. Обращаться лучше в учреждение, на карту которого поступает зарплата. «Свой» банк предложит скидки (обычно для зарплатных клиентов ставка меньше на 0,5% от базового процента) и предоставит улучшенные условия оформления (повышенный кредитный лимит, большие сроки и пр.).
- Далее желательно рассчитать размер ежемесячного платежа на калькуляторе банка, чтобы определиться с суммой и сроками кредитования. На этом этапе важно определить для себя сумму, которую вы готовы ежемесячно отдавать на погашение ипотеки.Хорошо, если ежемесячный платеж не будет превышать 40% от дохода. Для расчета кредита также можно обратиться в отделение банка или позвонить на горячую линию. Консультант поможет подобрать комфортные условия погашения с учетом размера зарплаты.Важно! Следует учесть, что предварительный расчет кредита не всегда может быть одобрен банком. Точные условия (срок, ежемесячный платеж и сумма) можно узнать только после подачи заявки.
- После подбора банка и программы нужно заняться сбором документов для ипотеки. Что входит в обязательный перечень:
- паспорт;
анкета-заявление (о том, как подать заявку на ипотеку онлайн, можно узнать здесь);
- справка о доходе 2НДФЛ или справка по форме банка;
- копия трудовой книжки;
- выписка с банковского счета о наличии денег на первый взнос.
- После получения положительного ответа в банк нужно предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Точный перечень бумаг зависит от выбранного банка и вида недвижимости.Вместе с документами на объект нужно приложить оценочный акт о стоимости жилья (подробно о том, кто и как проводит оценку рыночной стоимость объектов недвижимости, мы рассказывали в этом материале). Затем нужно определиться со страховой компанией, которая застрахует риски потери и порчи помещения, а также жизни и здоровья заемщика в пользу банка.
- Заключительный этап – подписание договора купли-продажи жилья и заключение ипотечного соглашения. После оформления всех бумаг нужно зарегистрировать ипотеку в Росреестре и оформить купленное жилье в собственность.
Большинство банков учитывает не только зарплату с основного места работы, но и другие доходы: с аренды, с оказания услуг, авторские гонорары и пр. Чтобы банк одобрил более крупную сумму, можно предоставить документы, подтверждающие дополнительные доходы.
О том, можно ли оформить ипотеку без справок и дополнительных документов, читайте тут.
Ограничения для получения
Сколько раз брать ипотеку, если доход позволяет своевременно расплачиваться, решает заемщик. Но речь идет только о законном доходе. Некоторые схемы, на которые возлагается надежда, банками пресекаются. Так, банк имеет право запретить сдачу в аренду квартиры, находящейся под обременением: договор предусматривает ответственность владельца за ее состояние. Попытка провести такую схему в обход банка рискованна: при обнаружении несанкционированных операций банк может потребовать досрочного расчета по кредиту. Нелегальную аренду нельзя внести в список доходов: основанием для одобрения займа такая прибыль быть не может.
Если банк дает разрешение на коммерческое использование объекта, заемщик может оформить не одну ипотеку на квартиру, покрывая расходы на платежи прибылью. Эта схема очень выгодна владельцу площадей.
Что будет с ценами на стройматериалы
После резкого роста стоимости стройматериалов в марте 2022 года ценовая динамика в этом сегменте быстро стабилизировалась, и с мая наблюдается снижение цен, говорят аналитики:
«Этому способствовали укрепление рубля, восстановление логистических цепочек и переориентация рынка на внутреннее предложение. Однако темпы снижения постепенно замедляются. Так, в ноябре, по данным Росстата, стройматериалы в среднем подешевели на 0,7% (против 0,9% в октябре и сентябре)».
В ближайшее время резкого удорожания не будет:
«Государство субсидирует производство необходимой продукции, предприятиям удается нормализовать логистику, кроме того, получается наладить параллельный импорт. По-видимому, цены на стройматериалы в следующем году будут расти уже не так стремительно, как в этом».
Стоимость перестанет расти, если правительство установит потолок цен:
«Но для снижения себестоимости стройки этой меры уже недостаточно. Чтобы материалы начали дешеветь, их поставщиков должно быть много. В современных условиях мы наблюдаем обратный процесс, а дефицит всегда приводит к росту цен».
Власти прогнозируют укрепление доллара и евро, что может косвенно спровоцировать рост цен на некоторые стройматериалы:
«Девелоперы уже наладили поставки нужных материалов, но азиатские аналоги не всегда дешевле американских или европейских брендов. Есть и внутренний фактор — ценовая политика естественных монополистов, которые могут компенсировать недополученные на внешних рынках прибыли путем повышения цены для российских покупателей. Иными словами, нельзя исключать, что в 2023 году продолжат расти цены на стройку».