Государственная программа помощи заемщикам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Государственная программа помощи заемщикам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.

Где получить помощь от государства по ипотеке

Узнать, к кому именно обратиться, легко — позвонить на горячую линию справочной службы банка.

Заемщикам также понадобятся документы, которые подтвердят принадлежность к одной из льготных категорий:

• приказ об увольнении и копия трудовой книжки,
• свидетельства о рождении детей,
• документ об инвалидности,
• ветеранское удостоверение и другие.

Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»

Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

• Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более – 85 кв.м.
• Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
• Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить “лишнюю” недвижимость, чтобы стать участником.

Кому предоставляется семейная ипотека в 2023 году: требования к заемщику

Как понятно из названия, программа изначально ориентирована на заемщиков с семьями, но требования к ним менялись. Сейчас взять такой кредит могут семьи (включая родителей-одиночек с детьми), с одним ребёнком, который родился после 1 января 2018 года, с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребёнком с инвалидностью.

Заемщиком может выступать любой из родителей ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, или ребенка-инвалида. Важно, чтобы у заемщика было российское гражданство, он также может привлекать созаемщиков, причем не обязательно супруга или родителя ребенка. Возраст родителей на момент предоставления кредита в СберБанке:

• не менее 18 лет;
• не менее 21 года, если цель кредита — рефинансирование или строительство жилого дома.

Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет.

Кому доступна сельская ипотека

Правом обращения за госкредитом обладают граждане РФ, проживающие в стране. Семейное положение, социальный статус и текущее местожительство соискателя «сельского» госкредита не важно.

Допустимый возраст заемщика – 21-75 лет. Т.е. если обратившемуся за сельской ипотекой, к примеру, 60 лет – банк сможет предоставить ему госкредит с пятнадцатилетним сроком погашения, не дольше.

Граждане вправе обратиться за настоящей льготной ипотекой однократно. Т.е. заемщику и его созаемщикам предоставляется кредит в рамках госпрограммы «Сельская ипотека» лишь однажды.

Статус созаемщика для супруг/супруга заемщика обязателен (возможное исключение – наличие брачного договора). Допустимое число созаемщиков, включая не являющихся родственниками заемщику – до 3-х чел.

Обратите внимание: если заемщик просрочит оплату по сельской ипотеке дольше, чем на 90 дней за полгода – льготные условия кредитования аннулируются и банк изменит ипотеку до стандартных условий (ставка 11,5%).

Размеры льготного кредита по сельской ипотеке

Диапазон кредитованных средств может быть от 0,1 до 3 млн. руб. (5 млн. для Ленинградской обл. и Дальнего востока). С конца октября 2020 г. увеличен кредитный максимум для Ямало-Ненецкого АО – до 5 млн (постановление за №1748).

Начальный взнос 10% и выше. При отказе или невозможности предоставить подтверждение занятости и дохода потребуется первоначальный взнос от 50%.

Использование одобренного сельско-ипотечного госкредита на первоначальный взнос невозможно. С 27 октября 2020 года допустимость полного или частичного внесения взноса средствами семейной госсубсидии (маткапитала) утверждено окончательно (постановление за №1748).

Ипотека для сельских поселений предлагается по годовой ставке 2,7-3% (условие – страхование жизни), либо под 7-9% (без страхования жизни).

В 2022 году правительство сохранило ставку по сельской ипотеке и выделило на новые выдачи по программе дополнительные средства.

— «Мы сохраним льготную ставку и на компенсацию к заложенному выделяем дополнительно 7 млрд рублей», – сообщил премьер-министр Михаил Мишустин.

Кто имеет право на получение помощи

Для получения господдержки заемщик должен относиться к одной из четырех категорий граждан:

1. Родители, усыновители, опекуны или попечители несовершеннолетнего ребенка (одного или нескольких – неважно).
2. Лица, на иждивении которых находятся граждане возрастом до 24 лет, проходящие очное обучение в среднем, среднем специальном или высшем учебном заведении.
3. Инвалиды или граждане, имеющие детей-инвалидов.
4. Ветераны боевых действий.

Два обязательных дополнительных условия для всех категорий получателей помощи:

1. За последние три месяца к моменту обращения за господдержкой среднемесячный доход семьи заемщика должен быть меньше или равен двукратному размеру регионального прожиточного минимума.
2. Ежемесячный платеж по ипотеке вырос на 30% и более процентов по сравнению с величиной ежемесячного платежа, установленного на дату заключения кредитного договора.

Ограничения по площади ипотечного жилья для целей получения помощи:

• 1-комнатная квартира – 45 м²;
• 2-комнатная квартира – 65 м²;
• 3-комнатная квартира и другое многокомнатное жилье – 85 м².

Дополнительные условия:

• заемщик – гражданин РФ;
• продолжительность ипотечного кредита – как минимум год до обращения за помощью;
• ипотечное жилье должно находиться на территории РФ и быть единственным жильем для заемщика (допускается наличие еще одного жилья, но при условии, что совокупная доля залогодателя и членов его семьи не превышает в этой собственности 50%).

В настоящее время ипотечным заемщикам, имеющим намерение стать полноправными участниками льготной программы финансового содействия государства, выдвигаются следующие условия:

• Уменьшаются обязательства заемщика перед банком-кредитором по целевой жилищной ссуде в размере 20-30% от оставшейся (непогашенной) величины займа. Финансовое учреждение самостоятельно определяет размер такого снижения, максимальный размер которого может составлять 1,5 (полтора) миллиона рублей.
• Банк-кредитор и гражданин-заемщик вправе самостоятельно договориться о формате предоставляемого содействия. Первый вариант – вся сумма такой поддержки полностью направляется на закрытие основного долга по ипотеке, что позволяет заемщику сократить величину ежемесячного платежа. Второй вариант – сумма оказываемой помощи используется для уменьшения ежемесячного платежа минимум на 50% в течение периода, не превышающего 18 (восемнадцати) месяцев.
• Ипотечная ссуда, оформленная ранее в иностранной валюте, подлежит замене на обычную рублевую ипотеку. Ставка годового процента по ипотечному займу не превышает 11,50% при этом. Ставка годового процента для ипотеки в отечественной валюте не превышает процентную ставку, установленную конкретным учреждением банка, кроме случаев нарушения базовых правил страхования, которые предусматриваются ипотечным договором.
• Создается особая межведомственная комиссия, уполномоченная увеличивать на 100% размеры предельных выплат, предусмотренных программой, и выносить одобрительные вердикты по заявкам претендентов на участие, когда имеются отклонения от основных требований максимум по двум пунктам.

Как говорят некоторые заемщики, коммерческие банки зачастую отказываются реструктуризировать ипотечные ссуды. Однако данная мера выгодна кредитно-финансовым учреждениям. Ведь государство возмещает банкам процентный доход, недополученный по причине досрочного закрытия ипотеки.

Условия кредитования с господдержкой

До осени 2017 года действовали старые условия программы поддержки. Тогда она включала в себя следующие принципы:

1. валютные ипотеки переводили в рублевые, причем пересчет задолженности производился на дату составления допсоглашения;
2. снижение процентной ставки на весь период кредитования до 12% годовых;
3. уменьшение ежемесячных платежей на 1,5 года в размере, не превышающем 600 000 рублей;
4. отсрочка платежей по кредиту;
5. одномоментное списание части имеющейся у человека задолженности – не больше 20% от текущего долга.

Причем период оказания поддержки определялся банками самостоятельно. Длительность варьировалась от 6 месяцев до 1,5 лет. На окончательное решение влияли условия конкретно взятого займа.

Однако 11 августа 2017 года условия оказания помощи несколько изменились. Нововведения перечислены в постановлении Правительства РФ № 961. Действуют они и сейчас. Текущие условия выглядят так:

• оставшуюся сумму задолженности могут снизить на 20 – 30% (окончательное решение принимает банк), но общий размер списания не должен превышать 1 500 000 рублей;
• выделенные средства можно использовать для погашения текущей задолженности (впоследствии уменьшится размер ежемесячного платежа) или часть обязательств по выплате ежемесячного платежа переложить на государство на период до 1,5 лет (тогда 50% или более процентов от ежемесячного платежа будет выплачивать банк, а оставшуюся часть – сам заемщик);
• перевод валютной ипотеки в рублевый эквивалент при условии, что процентная ставка окажется не более 11,5% в год (для рублевых кредитов также предусмотрено снижение ставки до этого значения).

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

• увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
• значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
• наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

Условия реструктуризации ипотеки

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2023 году, могут рассчитывать следующие граждане:

• семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

1. Находится на территории Российской Федерации;
2. Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
3. Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
4. Площадь квартиры:

• для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
• для двухкомнатной — 65 кв.м.;
• для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
• исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.

Три вопроса о программе помощи

С 22 августа вступило в силу постановление правительства РФ N 961 от 11 августа 2017 года «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации». Полный текст документа опубликован в «Российской газете» 14 августа.

Кто может на нее рассчитывать?

— семьи с детьми, включая детей до 24 лет, которые очно учатся в техникумах, вузах, аспирантуре.
— инвалиды, родители детей-инвалидов.
— ветераны боевых действий.

Какие главные условия предоставления помощи?

Ипотечный платеж вырос не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом, рассчитанным при заключении договора займа;

Среднемесячный совокупный доход семьи после ежемесячного платежа не превышает двукратного прожиточного минимума в расчете на одного члена семьи.

Ипотечное жилье — единственное. Общая площадь 1-комнатной квартиры — не выше 45 кв. метров, 2-комнатной — 65 кв. метров, 3-комнатной — 85 кв. метров. Допускается наличие совокупной доли членов семьи заемщика в праве собственности на одно другое жилье не более 50%.

Кредитный договор должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до подачи заявления на реструктуризацию.

Какая будет помощь?

Остаток кредита заемщика уменьшается на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей. Оставшаяся сумма пересчитывается с учетом новых условий. Валютные кредиты переводятся в рубли по курсу не выше курса ЦБ, с процентной ставкой до 11,5% годовых. По рублевым кредитам ставка не может быть выше текущей. Заемщик освобождается от выплаты неустойки (пени) (за исключением уже уплаченной или взысканной по решению суда), а также комиссионных за проведение реструктуризации.

УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ В ГОСПРОГРАММЕ И ТРЕБОВАНИЯ

Госпрограмма поддержки доступна далеко не всем гражданам, а лишь тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации. Все категории обозначены в Постановлении от 11.08.2017 года. Однако по решению межведомственной комиссии условия могут быть пересмотрены, но в четко оговоренных рамках.

Важно! В соответствии п. 7 Постановления №961 по решению межведомственной комиссии сумма к возмещению может быть пересмотрена и увеличена по просьбе банка-кредитора, но не более чем вдвое. Также этот управляющий орган способен одобрить заявление от физического лица, если он не соответствует одному или двум пунктам требований.

Для того чтобы стать участником программы, нужно одновременно соответствовать всем условиям и требованиям, обозначенным в законе. Общий их список выглядит так:

1. требованиям к заемщикам;
2. требованиям к объекту ипотеки;
3. критериям кредитного договора;
4. условиям финансового состояния заемщика;
5. требованиям к собственной недвижимости.

Условия получения реструктуризации прописаны в п.8 Постановления №961. Причем установлено, что заемщик должен соответствовать всем критериям, за исключением дозволенного отклонения в 2 пункта, которые будет анализировать межведомственная комиссия.

Похожие записи:

• Правила продажи автомобиля в 2023 году: как безопасно продать авто
• Какие выплаты военным вырастут в 2023 году
• Как можно расходовать наличную выручку из кассы