Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Узнаем, как застраховать машину от угона». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Такой страховой продукт предназначен для тех людей, которые хотят быть хозяевами положения в любой непредвиденной ситуации. Для них защищенность на первом месте. А такое чувство уверенности касаемо автомобиля вам может дать только страхование КАСКО от угона и любых повреждений.
Страхование КАСКО от угона, что в нем привлекательного
Обычно такой страховой пакет включает следующие виды возмещения:
- При нанесении любого ущерба третьими лицами.
- Вследствие неблагоприятных погодных условий: молнии, града, грозы, потопа, взрыва или возгорания.
- В связи с полной или частичной утратой при пожаре.
- При ущербе, нанесенном падением сосулек, строительных материалов.
- При попытке или совершении угона.
- Последствий аварии.
- При повреждении автомобиля действиями непреодолимой силы.
- При полной гибели авто.
Моментов, которые предугадать сложно, масса в нашей жизни. Поэтому преимущества КАСКО от угона, полного уничтожения и других возможных повреждений очевидны. Приобретение такого полиса поможет значительно снизить затраты при наступлении того или иного события.
Советы по выбору страховой компании
Где лучше оформить КАСКО. Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, с опытом работы от 7 лет. У таких компаний, как правило, сервис развит лучше, чем у других. Они используют новые технологии, которые существенно упрощают жизнь клиентам и делают КАСКО более умным. Например, Ингосстрах предлагает автострахование с функцией «Телематика» (дистанционная помощь водителю в отслеживании состояния автомобилей, оповещение об аварийных ситуациях и другие полезные опции), «СПМ-страхование» — покупку полиса онлайн, без посещения офиса.
Рейтинг. Посмотрите в интернете рейтинги СК, Почитайте отзывы клиентов о лидерах. Оцените качество обратной связи (как быстро отвечает на жалобы, срок урегулирование дел). Есть ли круглосуточная техподдержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения выплат.
Проверьте на сайте ЦБ состояние лицензии выбранной СК (есть ли лицензия, срок ее действия). Не покупайте страховку, если у страховщика лицензия отозвана, ограничена или приостановлена.
Промониторьте программы страхования у 2-3 компаний в вашем городе и выберите подходящие вам условия. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
Внимательно читайте условия страхования, в частности, риски, порядок возмещения, уведомления страховщика о наступлении страхового события, сроки. Уточните трактовку всех терминов, особенно тех, что касаются рисков. Если нет подробного описания значений, компания может в спорных ситуациях отказать в компенсации для покрытия ущерба.
Правила страхования прописывают в тексте соглашения или оформляют в виде приложения. Следите, чтобы в правилах, утвержденных компанией, и договорах страхования не было условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть стоянки с охранными системами, а в договоре прописано такое условие. Это может стать причиной отказа СК от страховых выплат.
Следите, чтобы в соглашении было четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не стоит рассчитывать на возмещение.
Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, охранную сигнализацию, комплекты ключей и брелоков от защитных систем. Их отсутствие послужит причиной отказа в возмещении при угоне ТС.
У большинства страховщиков КАСКО на новый автомобиль активируется с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
«Ингосстрах», «СМП-страхование» — оптимальные предложения для машин от 500 000 до 1 000000 руб. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили vip-класса (от 1,5 млн. руб.).
При выборе программы автострахования проанализируйте соотношение страхового взноса и возмещения. Для сравнения тарифов разных компаний пользуйтесь публичной информацией. Хороший страховщик, который установил ценник ниже рыночного для конкретного сегмента авто, предложил условия лучше, чем конкуренты.
Что влияет на стоимость
Лучший повод для экономии – безупречная репутация водителя. Если он ездит аккуратно, не пренебрегает правилами ПДД, не является участником ДТП, то его характеристику страховщик оценивает положительно. Результатом становятся более выгодные условия, доступ к лучшим предложениям СК, так как низкая вероятность возникновения страхового случая в интересах любой компании.
Также на стоимость страховки будет влиять:
- марка и модель машины
- позиция авто в рейтинге угоняемых (цена может повыситься на 15- 20 %)
- рейтинг страховщика, наличие акционных предложений
- место хранения авто: преимущество за платной стоянкой, гаражом
- наличие и тип противоугонной системы
В зависимости от указываемой информации к расчету применяется определенный тариф, но он может быть как повышающим, так и понижающим. Поэтому рекомендуется покупать машину, которая не востребована у угонщиков. При установке противоугонной системы следует учитывать, что ее цена может не существенно повлиять на скидку. Тарифы по защитным системам находятся в пределах 3 – 5 %. Некоторые компании предлагают лишь определенные системы, но это не гарантирует, что на следующий год ее рекомендации не изменятся, и не будет рекомендовано поставить другую систему.
Также не следует забывать о заводской гарантии, ведь установка доп. оборудования может стать поводом для прекращения действия гарантии. Сама стоимость противоугонной системы имеет различные ценовые пределы. Самой большой она является в случае использования спутниковых систем. Страховая компания заинтересована в максимальной защите, сертификации устанавливаемого технического устройства. В целом, в данном пункте экономия является сомнительной.
Для выбора наиболее оптимального варианта по страховке рекомендуется оценить предложения разных компаний, учитывая при этом не только цену, но и что входит в покрытие. Некоторые компании предоставляют скидки в случае покупки нескольких рисков, которые обеспечивают комплексную защиту против угона машины. В таком случае может быть предусмотрена оплата в виде абонементского обслуживания. Такой вариант имеет место быть в случае наличия спутниковой сигнализации.
Поводом для действий страховой компании по страховому случаю является уведомление страхователя о событии, которое может трактоваться как «страховой случай». В обязательном порядке он должен написать заявление на выплату и предоставить в установленный срок все документы по нему.
Чтобы минимизировать риск отказа следует соблюсти следующий регламент действий:
- Убедиться, что машина не перевезена на штрафную стоянку.
- Уведомить о произошедшем полицию.
- Проследить за составлением протокола, важно, чтобы были записаны все детали события.
- Оповестить страховую компанию по телефону. В течение 2 дней явиться в офис лично и написать уведомление о событии.
Если СК удовлетворит решение по обращению клиента для выплаты, то в течение 15 – 30 дней деньги должны быть переведены. На данный срок также влияет авторитет компании. Если в договоре не прописан срок выплаты возмещения, страховщик его затягивает, то можно направить письменную жалобу на имя руководителя компании с требованием выплаты, а в случае получения неаргументированного отказа или отсутствии необходимых действий обратиться в суд с исковым заявлением.
Сумма выплаты будет отличаться от максимальной по страховому покрытию. На снижение повлияет износ, часть, которая была не оплачена по страховке в случае оплаты по частям. Также учитывается франшиза, если она была предусмотрена страховкой. Выплачивается компенсация, чаще всего, после закрытия уголовного дела, но в некоторых случаях определенный процент может быть выдан еще в ходе дела. Обязательным является подписание соглашения о возврате средств в случае нахождения машины или отказе от нее в пользу СК.
Определение угона и тоталя в КАСКО
Угон — это по УК РФ неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166).
Хищение в уголовном праве — преступление, заключающееся в противоправном безвозмездном изъятии чужого имущества и (или) обращении его в свою пользу или в пользу других лиц в корыстных целях, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. УК РФ различает следующие виды X.: кражу (тайное X.), грабеж (открытое X., совершенное без насилия или с насилием, не опасным для жизни и здоровья), разбой (нападение с целью завладения имуществом, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья, или угрозой применения такого насилия), мошенничество, вымогательство.
Тоталь — это полная гибель автомобиля. Если стоимость ремонта составляет более 65 % от стоимости, то ТС признают как тоталь или восстановлению не подлежит. В разных страховых компаниях процент различен и прописывается в правилах страхования.
Выплаты при КАСКО угон/полная гибель
Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.
Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО
Что покрывает КАСКО, если вы покупаете полный полис
Полное КАСКО предусматривает возможность защиты авто:
- от всевозможных ДТП (вне зависимости от того, кто будет признан виновным в аварии);
- повреждений в ДТП, которые привели к полной конструктивной гибели машину (авто признано не подлежащим ремонту);
- повреждения в результате неблагополучных погодных условий (падения дерева, сосулек, попадания молнии, нанесение вреда корпусу при сильном граде и пр.);
- хищения или угона машины;
- порчи транспортного средства вандалами (повреждения стекол, фар, кузова, умышленный поджог и пр.);
- падения машины с высоты или ее опрокидывания;
- столкновения с животными.
Некоторые компании при полном КАСКО предоставляют даже услуги бесплатного выезда аварийного комиссара, менеджера страховщика, предоставления эвакуатора, помогают клиенту, вызывая на место аварии такси, предлагают подменный транспорт на период ремонта и не только.
Стоимость такого полиса будет варьироваться в зависимости:
- от возраста собственника авто;
- стажа его вождения (согласно дате выдачи водительского удостоверения);
- марки машины, модели, года ее выпуска;
- технических возможностей транспортного средства;
- наличия или отсутствия системы сигнализации и других противоугонных устройств;
- стоимости машины (с учетом ее возраста и пробега);
- количества водителей, которые допущены к управлению автомобилем.
Без возможности возврата средств за ущерб
Одним из самых популярных случаев однозначного отказа является халатное отношение автовладельца ТС к собственной безопасности. Под безопасностью здесь подразумевается оставленные в салоне авто ценные вещи на виду и без присмотра, а также незапертые дверцы и окна. Помимо этого, СК не рассматривают ситуации, при которых автовладелец передавал управление своей машиной третьему лицу, не являющемуся его близким родственником.
В настоящее время в договоре на страховку прописываются все условия для сохранности и безопасности авто. Например, большинство страховщиков требуют осуществлять установку противоугонной сигнализации, причем не дешевой. Также довольно распространенным условием при заключении договора автострахования со стороны СК является предписание парковки машины только в черте охраняемой зоны. В случае если автовладелец не установил сигнализацию и оставил машину не на парковке, то компенсации в ситуации с угоном ему можно даже не ожидать.
Помимо того, на выдачу компенсационных средств от СК можно не рассчитывать также при нарушениях сроков извещения страховщика. И даже, несмотря на то, что вы приняли решение приобрести автостраховку от угона с применением одним из самых дорогостоящих обслуживающих продуктов, вам все равно потребуется сообщить о возникновении страхового случая в СК не позднее, чем через одну неделю с момента его наступления. Компенсацию все же могут назначить, но только тогда, когда автовладелец не мог известить страховщика, например, был в официальной командировке за рубежом, находился в стационаре, был задержан полицией и т. д.
Процедура оформления страхового полиса от угона
КАСКО предусмотрено на случай повреждений ТС, его угона или хищения. Тем не менее возможно страхование автомобиля только от угона, хотя и в ограниченном количестве компаний. Если решение об оформлении услуги уже принято, следует действовать по следующему алгоритму:
- Ознакомиться со списком страховщиков, проверив наличие лицензий на осуществление этого вида деятельности. Сделать это можно на официальном сайте Федеральной службы страхового надзора (ФССН).
- Связаться с представителями каждой фирмы, выяснить предлагаемые ими условия и стоимость полиса.
- Посетить офис компании или назначить встречу в другом месте для оформления страхового договора.
Покупка полиса возможна после предоставления:
- Национального паспорта.
- Документов на автомобиль:
- ПТС;
- СТС;
- договора купли-продажи;
- документа контроля доставки автомобиля (ДКДТС), в котором указан номер уведомления о пересечении границы и срок доставки машины (при наличии).
Кроме этого, страховщик может запросить:
- все имеющиеся комплекты ключей от машины;
- документы на сигнализацию;
- предыдущие полисы КАСКО, если они оформлялись;
- документы об аренде авто.
КАСКО угон плюс тотал
Востребованная и расширенная страховка КАСКО от угона и тотала. Включает, кроме «угона», страховку от тотала (полной утраты автомобиля).
Под термином «тотальный транспорт» подразумевается автомобиль, попавший в серьезное ДТП, признанной страховой компанией и не подлежащий восстановлению.
Согласно данной программе страхования, страховым событием признается утрата транспортного средства безвозвратно во время стихийных бедствий, сильного пожара, крупной аварии или действий третьих лиц. Такой полис будет выгоден водителям со стажем, владельцам автомобилей с недорогим ремонтом. В КАСКО угон плюс тотал есть ограничения по водительскому стажу, возрасту страхователя.
Рассмотрим подробнее, что означает в договоре формулировка «полная гибель транспортного средства». Ремонтировать ТС экономически невыгодно, когда затраты ремонтных работ превышают цену самого автомобиля. Страховщик признает утрату транспортного средства, если ремонтные работы составляет значительную часть стоимости автомобиля (около 80%).
Действия в случае наступления страхового случая
Если у вас вдруг угнали автомобиль – не стоит паниковать, а следует сообщить о преступлении соответствующим органам, также не забыть оповестить страховщика. Все эти действия нужно совершить как можно быстрее. Работник страховщика проинформирует вас о последующем посещения офиса компании для того, чтобы забрать бланк, также расскажет о том, какой пакет документов следует собрать для передачи в страховую.
Стандартный список документов:
- паспорт гражданина РФ;
- водительское удостоверение;
- ключи и брелок сигнализации;
- талон технического осмотра;
- ПТС;
- копия постановления о возбуждении уголовного дела.
Во время проведения розыскных мероприятий сотрудниками силовых ведомств, страховщик будет принимать решение относительно вашего случая. Через два месяца можно будет понять, принесли ли поиски ТС результаты, если нет – страховая будет обязана выплатить компенсацию.
В случае согласия страховщика в выплате компенсации предстоит рассчитать сумму страховой выплаты, принимая во внимание:
- амортизационный износ (из расчета около 1% в месяц);
- неоплаченный взнос (если предоставлялась рассрочка);
- размер франшизы (берется рассчитанный ущерб и вычитается франшиза).
Особенности страхования КАСКО только от угона
Как известно, покрытие ОСАГО не предусматривает выплату в случае утраты, хищения (более широкое понятие), ущерба и гибели ТС. Восстановлением угнанных авто приходиться заниматься владельцам самостоятельно, за счет собственных средств.
Чем страхование автомобиля от угона отличает от страховки «Хищение+ущерб»? Если третьи лица захватили ваш автомобиль, чтобы воспользоваться им как средством передвижения, а не продать на «черном рынке», ни с чем вы точно не останетесь. По КАСКО от угона вы получите компенсацию в связи с утратой ТС. Если ваш автомобиль украли, чтобы продать (хищение) или повредили (разбой), то добровольное автомобильное страхование в урезанном варианте вам не поможет. В данном случае необходим только полный пакет КАСКО — «хищение + ущерб и полная гибель» (в этой программе завладение ТС правонарушителем, как и кража, относится к риску «хищение»).
Как застраховать машину? Стоит застраховать авто именно от угона, если ТС значится в перечне «Самые угоняемые автомобили». Если вы являетесь владельцем дорогостоящей и новой машины, вам больше подойдет стандартная страховка КАСКО (хищение + ущерб и полная гибель). Если вы опытный водитель и исключаете вероятность получения повреждений на дороге, идеальный вариант для вас — КАСКО от угона + полная гибель.
Поговорим об особенностях компенсации, которая следует после того, как автомобиль так и не был найден после угона. В соответствии с договором на приобретение полиса по форме КАСКО, клиент является третьим лицом.
На самом деле выгодоприобретатель по этой сделке — это не владелец автомобиля, а банк, который выдал вам кредит на автомобиль, а значит, именно у него автомобиль и находится в залоге.
Несмотря на то, что автомобиль угнан и страховая компания, скорее всего, выплатит вам компенсацию, вы должны осуществлять выплаты по кредитам.
Внимание! Страховая компания не выплатит вам полной стоимости авто. За время своей эксплуатации оно потеряло от 15 до 20% от своей стоимости. Но оставшуюся часть страховая компания обязана вам возместить.
Выплаты будут направлены в первую очередь на погашение остатка по кредиту. Сумма, которая выплачивается сверх, достанется уже вам.
Из этого следует вывод, что страховка по форме КАСКО может покрыть большую часть из нанесённых вам потерь при угоне.
Можно ли застраховать машину только от угона
Страховые компании не так охотно предлагают застраховать авто исключительно от кражи. Потому что:
- Получение выплат по КАСКО – это одна из схем мошенничества, которая применялась в 90-е годы.
- Страховые случаи в виде угона или кражи происходят не часто. Но процент выплат по ним выше, чем компенсация за ущерб. Цена на КАСКО в этом случае находится в промежутке 1,2-2,1% от цены авто. Естественно, для страховой компании это внушительный убыток.
К слову, при покупке автомобиля, который стоит 900 тыс. руб., КАСКО на угон составляет 2%, а это 18 тысяч. Значит, в случае угона страховая компания должна заплатить 882 тыс. руб. Из этой суммы ещё вычтут выплаты по амортизации. Поэтому среди компаний мало тех, кто страхует только от угона. Но, тем не менее, список таков:
- Зетта;
- Ресо Гарантия;
- Intouch страхование.
Полис КАСКО даёт водителю неоспоримое преимущество в случае угона автомобиля. Его стоимость вполне приемлема. За эту сумму владелец будет спокоен, а также обезопасит себя от возможных потерь. Водительский стаж на покупку полиса не влияет.
Особенности страхового полиса:
- У страховщиков имеется список марок авто, которые угоняют чаще всего. Поэтому цена страхования такого автомобиля будет выше.
- При таком типе страхования повышаются дополнительные расходы, потому что эта страховка обязывает приобрести противоугонную систему. Но тут кроются тонкости. Страховщики разрабатывают систему скидок, если клиент соглашается купить ещё и систему сигнализации. Но размер скидки обычно невелик, часто он не покрывает затрат на покупку. Стоит учесть, что у противоугонной системы платное обслуживание. Очень часто для владельца становится настоящей проблемой установка дополнительного оборудования в автомобиль, так как это может повлиять на его гарантийное обслуживание. Этот момент нужно уточнить при покупке автомобиля.
- Страховая фирма не оплачивает амортизационный износ. Его размер зависит от срока страховки. К примеру, КАСКО от угона стоит 500 тыс. руб. Амортизация на момент подписания бумаг составляет 10% в год. Если через 9 месяцев машину угонят, то выплата составит 500 тыс. руб. – 7,5% (37,5 тыс. руб.) = 462,5 тыс. руб.
- Страховщики отказываются компенсировать ущерб, если в авто были оставлены ключи или документы на него. Эта информация фиксируется в страховом договоре. Менеджеры объясняют это тем, что повышается риск угона. Но, в соответствии с законами РФ, это неправильно. И если клиент обратится в суд из-за невыплат по угону, то он вполне может его выиграть.
- Страховка действует на ограниченной территории. Если выезжать за границу, то нужно покупать дополнительную услугу.
Какой способ выплат предпочесть?
Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.
Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.
Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.
Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.
Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).
Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.
В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.
Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.
Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.
Подводные камни ограниченной страховки
Как показывает калькулятор, каско от угона дешевле полной страховки, но оно имеет ряд минусов для владельцев. Большинство из них связаны с отсутствием компенсации при ущербе авто. Нельзя, например, исключить вероятность того, что угнанную машину найдут сотрудники полиции в поврежденном состоянии. Тогда ремонтировать её придется за свой счет.
Также в законодательстве угон и хищение – понятия разные. Может возникнуть ситуация, когда после кражи выяснится, что в условиях договора прописана только страховка от угона. А по закону угон – это неправомерное завладение авто, без цели его хищения. Соответственно автовладелец не сможет претендовать на выплаты. Единственный способ избежать данной ситуации: внимательно читать договор до его подписания.