Страховое возмещение по вкладам могут увеличить до 3 млн руб.

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховое возмещение по вкладам могут увеличить до 3 млн руб.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.

О страховании банковских вкладов

Страхование распространяется на все средства физлиц, находящиеся на банковских счетах или вкладах, вне зависимости от гражданства вкладчика. Однако существует перечень нестраховых исключений, в который входят:

• вклады, находящиеся в иностранных филиалах российских банков;
• депозиты «на предъявителя»;
• средства, переданные в доверительное управление банку;
• залоговые счета;
• средства физлиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без оформления юридического лица;
• деньги в электронных кошельках;
• счета нотариусов или адвокатов, на которых находятся средства от их профессиональной деятельности.

Особенности страхования отдельных видов вкладов.

Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.

Статья Федерального закона № 177-ФЗ	Наименование статьи
13.1	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества»
13.2	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве»
13.3	«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере»
13.4	«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения»
13.5	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства»
13.6	«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда»
13.7	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат»
13.8	«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий»
13.9	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях»
13.10	«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме»

Страхование денежных средств, полученных в качестве наследства.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете физического лица – наследодателя, на счете физического лица – наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица – наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица – наследодателя на счет физического лица – наследника или наследственного фонда после получения документов, подтверждающих право на наследство, возникает у наследника – физического лица или наследственного фонда при наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.

Денежные средства, размещенные на счете физического лица – наследника или наследственного фонда, подлежат страхованию в случае зачисления их на счет наследника или наследственного фонда со счета физического лица – наследодателя в безналичном порядке.

Описание системы страхования вкладов

Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.

Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.

Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:

• Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
• Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.

Какие вклады страхует государство

Как известно, АСВ в этом году возвращает вкладчикам разорившихся банков некоторую сумму их сбережений. Далеко не все виды денежных средств, хранящихся в банках, подлежат возмещению в случае банкротства кредитного учреждения. Эту норму регулирует Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии с этим законом государство в лице АСВ страхует такие денежные средства:

1. Физических лиц в рублях или иностранной валюте;
2. В банке, который участвует в системе АСВ и расположен на территории РФ;
3. Размещенные по договору на банковском вкладе или банковском счёте.

Конкретные виды вкладов и счетов, которые подлежат возмещению в случае отзыва лицензии у банка:

• Вклады до востребования;
• Срочные вклады;
• Пенсионные банковские счета и карты;
• Зарплатные банковские счета и карты;
• Банковские счета и карты для социальных выплат и стипендий;
• Банковские вклады (счета) индивидуальных предпринимателей (открытые после 01.01.2014);
• Номинальные счета попечителей или опекунов, где хранятся деньги их подопечных (открытые после 23.12.2014);
• Счета эскроу, открытые физлицами для сделок с недвижимостью (открытые после 02.04.2015).

Перечисленные виды вкладов и счетов в банках подлежат полному возмещению в пределах максимальной суммы компенсации на дату выплат (о ней ниже).

Как рассчитать стоимость страхования имущества?

Ранее в статье «Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2023 году» мы дали 5 советов, как выгоднее приобрести страховку, а также указали 3 распространенных ошибки при страховании ипотеки. Отметим кратко советы по экономии:

• Рекомендуется оформлять страховку не в самом Сбербанке, а в страховой компании. Банк предложит вам приобрести полис у своего партнера. В этом случае вы переплатите, так как Сбербанк включает в стоимость полиса наценку за нового клиента для страховой.
• Приобретать страховку нужно только на год. Продлять новую страховку вы можете уже в другой компании. При переходе из одной компании в другую, есть возможность сэкономить.
• При страховании имущества выбирайте в заемщики женщину, так как для женщин тарифы ниже.
• Если вы являетесь клиентом страховой компании, приобретали у нее ОСАГО, или другую страховку, то стоит уточнить про скидки для постоянных клиентов.
• Отдавайте предпочтение онлайн-страхованию. Выше на примере нашего центра «ПОЛИС» было показано, как можно сэкономить на онлайн покупке.

Выплаты при отзыве лицензии

Самый распространенный случай, когда приходится вспоминать про страхование вкладов – отзыв лицензии на банковскую деятельность у кредитной организации. Центральный банк ужесточит контроль за деятельностью финансовых учреждений и регулярно лишает нарушителей лицензии.

Причин для отзыва разрешения может быть множество: участие в сомнительных операциях, снижение уставного капитала ниже уровня, гарантирующего надежность, проведение рискованной кредитной политики и другие. Во всех случаях физические лица получат страховые выплаты от Агентства по страхованию вкладов.

Максимальная сумма всех выплат по одному банку не может превышать 1,4 млн. рублей. Валютные вклады будут пересчитаны в рубли по курсу на день возникновения форс-мажорной ситуации. Сохраняться и проценты, начисленные на эту сумму до даты отзыва лицензии.

Получат выплаты и те вкладчики, которые размещали в банке большие суммы, но только в пределах установленного законом ограничения, то есть тех же 1,4 млн рублей.

Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы

Если банк закрывается, то вы получите вложенные средства из специального фонда. Тот пополняется из денег банков-участников, которые делают обязательные перечисления. Чтобы сумма для гарантированного возмещения увеличивалась, финансы также инвестируются в различные проекты. В результате их хватает, чтобы сделать выплаты в случае банкротства нескольких банков одновременно.

Вам вернут 100 % взноса и начисленные проценты: потребуется лишь предоставить заявление и идентификатор личности. Правда, для тех, кто не только положил деньги на счет, но и взял кредит, получаемая сумма уменьшится: из нее вычтут ваш долг.

Что необходимо предпринять физическим лицам, чтобы принять участие в программе? Особенности работы банков заключаются в том, что клиентам не надо делать дополнительных шагов. Когда вы открываете депозит, то финансовая организация по умолчанию решает вопрос с АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Какие средства не застрахованы системой страхования банковских вкладов

Рассматривая, как работает система страхования вкладов, учитывайте, на какие случаи она не распространяется. Закон относит к ним следующие типы:

• средства на счетах предпринимателей, если они предназначены для ведения бизнес-деятельности;
• варианты на предъявителя;
• средства в заграничных филиалах финансовой организации;
• обезличенные металлические счета;
• средства, которые вы передали организации в доверительное управление;
• электронные деньги;
• средства, которые находятся на номинальных или залоговых счетах (кроме случаев, когда на тех помещены деньги подопечных, а счет открыт на опекуна);
• счета ESCROW (кроме исключений, оговоренных выше).

Что это означает для рядовых вкладчиков, которые просто пришли и положили деньги на депозит? Причин для волнения у вас нет. Если банк входит в систему страхования, средства будут защищены с момента их размещения.

Насколько надежна ССВ для физических лиц: отзыв реального человека

Держали деньги в банке, у которого отозвали лицензию. Мы не стали паниковать, выждали установленный срок и отправились за получением вклада в организацию-агент. Но оказалось, что ничего не застраховано, хотя я точно проверяла, включено ли заведение в ССВ. Вернее, на какие-то выплаты можно было рассчитывать, но сумма оказалась в 12 раз меньше, чем было у нас на счету. И если вы думаете, что мы держали 12 000 000 руб., то увы! До этой границы было далеко!

Договоры, выписки — все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.

Часто задаваемые вопросы про страхование вкладов в банках

1. Застрахованы ли средства, размещенные на металлических обезличенных счетах? К сожалению, нет. Данный вид капитала не будет автоматически застрахован. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательное страхование распространяется только на денежные средства, хранящиеся в кредитной организации на основании договора банковского счета. Что касается обезличенных металлических счетов, то они содержат не деньги, а драгоценные металлы, которые измеряются в конкретных весовых единицах (к примеру, в граммах).
2. В какой момент сбережения, которые хранятся в банке, можно считать застрахованными? С того дня, когда банк займет место в списке участников ССВ. Данный реестр ведет Агентство по страхованию вкладов, а самому вкладчику не нужно предпринимать каких-либо действий.
3. Как рассчитывается компенсация для супругов, если у них есть разные счета в одном и том же банке? Если наступит страховой случай, каждый из супругов получит выплату по своим депозитам в размере 100 процентов, но не более 700 000 рублей.
4. Моя банковская карта «прикреплена» к банковскому счету супруга. Как будет рассчитываться компенсация в данном случае? «Прикрепив» вашу карту к своему вкладу, муж предоставил вам право распоряжаться его средствами, которые там находятся. Поэтому думая о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, учтите, что компенсация будет выплачиваться только владельцу счета – в данном случае вашему супругу.
5. В какой форме выплачивается возмещение по вкладам при наступлении страхового случая? Вкладчик вправе сам сделать выбор: перевод денег на его банковский счет или получение наличных.
6. Влияет ли задолженность по банковскому кредиту на размер компенсации по вкладам? Сумму выплаты по вкладам определяют с учетом разницы между суммой обязательств банка перед клиентом и суммой встречных требований этого банка к клиенту, появившихся до отзыва лицензии. Ко встречным требованиям относятся любые финансовые обязательства вкладчика перед кредитным учреждением по гражданско-правовым сделкам и/или другим основаниям, предусмотренным действующим законодательством. Чаще всего встречаются такие требования банка к вкладчику, как требования по кредиту.В таком случае при расчете страховой компенсации из суммы депозитов вычитается остаточная кредитная задолженность, а также проценты, которые нужно выплатить на момент наступления страхового случая, и штрафные санкции за просроченные выплаты по кредиту.

Суть системы страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:

1. Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
2. Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
3. Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.

Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.

Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.

Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:

• Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
• Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
• Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
• Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.

Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.

ССВ – федеральный механизм защиты денежных вкладов частных лиц. Программа действует в России с 2004 года: её запуск был обусловлен насущной потребностью взять под контроль деятельность коммерческих финансовых структур.

В конце 90-х банкротство негосударственных финансовых учреждений приобрело чуть ли не массовый характер. Возникла необходимость защитить активы населения. С этой целью и была создана система обязательного страхования.

Банки, участвующие в ССВ, стали отчислять часть своих доходов в Фонд обязательного страхования.

С момента запуска программы:

• зафиксировано более сотни страховых случаев;
• более 400 тысяч человек обратилось за получением компенсации;
• гражданам выплачено более 80 млрд. рублей.

Структуры, аналогичные ССВ, действуют во всех цивилизованных странах. Их задачи – обеспечивать стабильную работу банковской системы, предотвращать панику среди клиентов, повышать доверие населения к финансовым организациям.

Механизм страхования предельно прост:

• клиент оформляет депозит в банке по установленным правилам;
• специальный договор страхования подписывать не нужно – все технические моменты берёт на себя сам банк и АСВ;
• финансовая организация регулярно (раз в квартал) отчисляет взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов.

То есть страховые взносы оплачивают не клиенты банка, а сами учреждения. При наступлении страховой ситуации в дело вступает АСВ. Эта организация обязуется выплатить возмещение в размере 100% от суммы вклада.

Похожие записи:

• Новый штраф за отсутствие страховки ОСАГО с 1 января 2023 года – правда или нет?
• Активы и пассивы в бухгалтерском балансе
• Транспортная накладная 2023: скачать бланк, образец заполнения