Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходит возврат средств по платежному поручению». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Возвратные платежи могут быть удобны в случаях, когда товары вообще не прибывают или товары, которые все же прибывают, повреждены. Также есть возможность использовать возвратный платеж, если продавец прекратил торговлю. Если, например, вы заказали два товара, но вернули только один из них, вы можете попросить вернуть деньги за товар, который вы не получили.
Как запросить возвратный платеж?
Если вы хотите вернуть деньги на свой банковский счет после покупки, которой вы недовольны, лучшим вариантом обычно является запрос на возврат. Если вам не повезло с этим способом, вы можете запросить возврат платежа у эмитента вашей кредитной карты. Суть в том, что многие эмитенты карт позволяют вам оспаривать транзакции по карте различными способами.
Вы также можете отправить спор напрямую через мобильное приложение эмитента карты, но это не относится к каждому провайдеру. Когда вы отправляете запрос на возвратный платеж, вам может потребоваться включить в него некоторую поддержку.formatНапример, копии вашего счета, квитанции, номер карты, на которую вы хотите получить деньги, и любые разговоры, которые у вас были с продавцом.
После отправки запроса на возврат платежа помните, что получение ответа о транзакциях по кредитной карте может занять до 90 дней. Некоторые компании лучше справляются с контактами с клиентами, чем другие. Если вас беспокоит мошенническая транзакция, в первую очередь следует обратиться к компании, выпускающей кредитную карту, в банке, который вы используете, или в полиции.
Хотя процесс возврата платежа, с которым вы столкнетесь, будет зависеть от банка продавца и платежной системы, в большинстве случаев процесс выглядит следующим образом:
- Вы отправляете запрос на возврат платежа
- Эмитент карты или компания, выпускающая кредитную карту, рассмотрит настоящие транзакции на предмет оспаривания. Если спор будет принят, они передадут его в карточную сеть, и вы можете временно получить кредит на свой счет, пока проблема не будет полностью решена.
- Сеть карт рассмотрит транзакцию и либо запросит оплату у эмитента карты, либо отправит спор в банк-эквайер продавца.
- Торговый банк примет разные меры в зависимости от ситуации. Компания может вернуть спор в сеть, выпустившую карту, чтобы узнать, является ли эмитент ответственным за проблему.
- Если спор переходит к продавцу, он может согласиться на оплату или оспорить возврат платежа со своим поставщиком.
- Если продавец оспаривает возврат платежа, возникает несколько дополнительных вопросов, поскольку все участники пытаются решить проблему и посмотреть, кто несет ответственность.
- Карточная сеть в конечном итоге решит, кто за что должен платить.
Причины, по которым запускается процедура charge back, могут быть самыми разными. Наиболее распространенные из них таковы:
- товар (работа, услуга) не соответствует описанию;
- оплаченный товар не был доставлен;
- деньги были списаны со счета без авторизации;
- одна и та же сумма была списана дважды;
- товары (работы, услуги) были оплачены, но не получены (или получены не полностью).
В подобных ситуациях нарушаются права плательщика, и компания получает деньги безосновательно. Поэтому плательщик может вернуть деньги в упрощенном порядке, не инициируя спор с компанией.
В процедуре опротестования транзакции помимо плательщика и получателя также участвуют:
- банк-эмитент, который выпустил карту для плательщика;
- банк-эквайер, который обслуживает компанию (а точнее, обеспечивает прием платежей).
Банк-эмитент и банк-эквайер могут совпадать в одном лице, что позволяет ускорить процесс.
По сути, charge back – это дополнительная гарантия упрощенного возврата денег клиенту, права которого нарушены. Использование этой процедуры не лишает плательщика возможности предъявить требования непосредственно к торгово-сервисному предприятию, с которым у него возник спор. Даже если по какой-то причине опротестовать транзакцию не получится, клиент может воспользоваться традиционными средствами защиты, например, пожаловаться в правоохранительные органы или подать иск в суд.
Как обрабатывать возвратные платежи
Независимо от того, насколько вы усердны, ваша компания обязательно столкнется с возвратными платежами в какой-то момент, поэтому очень важно понимать, что делать, когда это происходит.
Если ваш бизнес получил предупреждение о возвратном платеже, вам нужно будет оценить, является ли претензия реальной. Если на основании вашего расследования и записей кажется, что списание является подлинным использованием процесса списания средств, вы должны уведомить обработчика платежей. Он будет работать с банком-эмитентом держателя карты, чтобы вернуть средства. Надеемся, что ваш платежный процессор будет сотрудничать с вами, чтобы провести дополнительные расследования и порекомендовать шаги, которые вы можете предпринять, чтобы избежать случаев мошенничества с картами в будущем.
Если вы считаете, что возвратный платеж недействителен, вам следует оспорить его как можно быстрее, поскольку у вас может быть всего несколько дней, чтобы отреагировать. Работайте с обработчиком платежей, чтобы предоставить доказательства банку-эмитенту, такие как счета, квитанции, данные об отгрузке и другие документы, для использования в принятии решения. Если вы устраните проблему со своим клиентом во время процедуры спора, он может связаться со своим банком и потребовать отмены возвратного платежа.
Вот несколько полезных советов:
- Поддерживайте свою организацию. Ведение подробных и упорядоченных записей транзакций; они могут иметь решающее значение при представлении доказательств для оспаривания возвратных платежей.
- Свяжитесь с вашим платежным провайдером. Изучите процесс возврата платежа вашего провайдера и быстро реагируйте, когда вы получаете уведомление о спорной транзакции.
- Случаи дружеского мошенничества должны быть оспорены. Не бойтесь бороться с возвратными платежами, которые вы считаете мошенническими. Неспособность опровергнуть их может нанести ущерб вашей прибыли: согласно отчету Chargebacks911 о возвратных платежах за 2022 год, продавцы утверждали, что примерно 42% их возвратных платежей были вызваны дружественным мошенничеством.
Когда покупатель получает деньги при возврате?
Сроки возврата определяет обслуживающий банк – он списывает сумму с расчётного счёта продавца и переводит её на карту. Законом установлена максимальная продолжительность операции – 30 дней, если возврат по эквайрингу не день в день, о чём всегда нужно предупреждать клиентов. На практике это редко занимает больше 1–2 дней.
Операция возврата состоит из нескольких этапов:
- в банк уходит заявка на возврат денег по эквайрингу, он рассматривает её и сверяет корректность данных;
- если заявка одобряется, с расчётного счёта списывается сумма и зачисляется на счёт покупателя;
- если операция отклоняется, банк сам оповещает об этом держателя карты.
Сроки всегда указываются в договоре на эквайринг, а еще зависят от его типа:
- возврат через интернет-эквайринг – обычно до 5 дней;
- торговый – чаще в день обращения;
- при использовании Системы быстрых платежей (СБП) деньги поступают в течение нескольких минут.
Почему нельзя вернуть денежные средства наличными
Несмотря на то, что закон разрешает использовать этот способ, продавцы редко отдают деньги наличными, если товар был куплен при помощи банковской карты. Это связано с тем, что вся информация о продажах автоматически вносится в онлайн-кассы. Из этих сведений составляется налогооблагаемая база, которая передается в налоговую службу.
Изъятие наличных денег из оборота налоговики могут посчитать обналичиванием. Это является противозаконным, и деятельность магазина будет остановлена, а собственник оштрафован. Чтобы избежать таких последствий, продавцу потребуется писать объяснительную в налоговую службу по каждому случаю.
Кроме этого, подобные операции должны быть внесены в систему бухгалтерского учета деятельности магазина. Это создает дополнительные риски для компании. Поэтому возврат наличных при покупке по карте осуществляется в исключительных случаях, когда у клиента нет действующей карты или открытых банковских счетов.
Принцип работы: когда и где применяется
Любые безналичные расчеты в торговых точках производятся при посредничестве банков. Если клиент оплачивает товар или услугу наличными, то расчет проводится через кассу, установленную в торговой точке, а если расчет проводится безналичным образом — по карте, то деньги поступают напрямую в банк-эквайер, фактически минуя само торгово-сервисное предприятие.
По закону подобный способ расчета обязаны применять любые ТСП, годовой оборот которых превышает 40 млн рублей. Однако он может быть актуален и для организаций с меньшим оборотом, поскольку значительно упрощает процесс расчета с покупателями, увеличивает скорость обслуживания, а следовательно — способствует росту выручки предприятия.
Райффайзен Банк предлагает Услуги торгового эквайринга, расчетно-кассового обслуживания и прочие банковские услуги для бизнеса. Для клиентов банка доступна круглосуточная служба поддержки, дистанционное подключение услуг и возможность участия в программах лояльности.
Обращение в банк при ошибочном поступлении денежных средств
В банк в подобной ситуации нужно обращаться в первую очередь. Но финансово-кредитные организации чаще всего не могут произвести возврат средств, когда они уже переведены на другой счет. Им для отмены транзакции необходимо разрешение клиента. Если удалось договориться с получателем сразу, без письма, то средства должны будут возвратиться достаточно быстро.
Бывает, что ошибочное перечисление происходит не из-за плательщика, и тогда возврат средств происходит оперативно. Банк сам организует весь процесс, ведь это по его вине произошло неправильное перечисление. Но если к неправильной транзакции привели действия плательщика, то банк не будет ему особо помогать в получении возврата. Придется договариваться с получателем, ведь возврат средств на досудебном этапе зависит прежде всего от его доброй воли.
Если незадачливому отправителю удалось уговорить случайного получателя на возврат средств, тот в течение 10 дней должен написать заявление о намерении вернуть неоснованно полученную денежную сумму. На перечисление самих средств дается больший срок, до 30 дней.
Что делать при отказе продавца вернуть деньги
Если продавец не соглашается отменить платеж или вернуть денежные средства обратно на счет, следует прибегнуть к процедуре оспаривания платежа. Она называется чарджбэк. Применяется в том случае, когда клиент вернул товар, а деньги за него на счет так и не пришли. Для этого надо обратиться в банк, к которому принадлежит платежная карта покупателя, и написать заявление на оспаривание платежа по банковской карте. К документу надо приложить доказательства правоты своих действий. Например:
- Заявление с просьбой вернуть средства, которое клиент подавал продавцу.
- Чек об уплате почтовых услуг при отправке товара продавцу обратно.
- Почтовое уведомление с росписью продавца о получении посылки.
- Выписку со счета банковской карты, где есть информация о списании средств.
Процедура возврата средств (чарджбэк) действительно работает, и к ней стоит прибегать, если клиента обманули или оказали некачественную услугу. Чаще всего чарджбэком пользуются люди, которые пострадали от действий брокеров или решили совершить покупку в китайском/американском магазине. Ниже приведены их отзывы.
Сергей В., 37 лет.
Меня долгое время обхаживал брокер с Форекса Андрей. Все предлагал попробовать свои силы в инвестициях. Через год его уговоров, я согласился. Сначала все было отлично. Сделки приносили прибыль, я даже взял кредит в банке. Однажды решил забрать половину сумму (у меня было уже более 17 тыс.дол.) и сказал об этом вечером Андрею. Утром на моем счету было пусто. Андрей разговаривать со мной отказался. Начал поиски возможностей вернуть свои деньги и наткнулся на процедуру чарджбэка. В интернете некоторые агентства предлагают помощь в возврате средств. Одни берут предоплату, а другие – нет. Хорошо, что попал на форум и прочитал отзывы о работе таких агентств. С помощью знакомых и таких же пострадавших людей, как и я, нашел формы заявлений, приложил переписку с Андреем. Время было потрачено не зря. Я сумел вернуть половину суммы.
Виталий К., 21 год.
Я оформил заказ на АлиЕхпресс на сумму 385 долларов. Продавец получил деньги и уверил меня, что покупка отправлена. В доказательство прислал плохо читаемый скан квитанции об отправке и номер посылки, по которому я смогу отслеживать ее движение в системе Почта России. Представьте мое удивление, когда посылка оказалась не на мое имя, а на другого человека, живущего в Нижнем Новгороде (я сам проживаю в Саратове). Настойчивые обращение к продавцу и в сервис Почты России результата не дали. Свою покупку я не получил. На мои настойчивые просьбы вернуть деньги за товар, который ко мне не пришел или выслать взамен новый, продавец не реагировал, а потом и вовсе прекратил общение. Большое спасибо службе поддержки Qiwi и Visa. Их специалисты оказали помощь в решении моего вопроса. После обращения в течение 21 дня деньги были возвращены на мой счет.
Почему и когда запрашивать возвратный платеж
Возвратные платежи могут быть удобны в случаях, когда товары вообще не прибывают или товары, которые все же прибывают, повреждены. Также есть возможность использовать возвратный платеж, если продавец прекратил торговлю. Если, например, вы заказали два товара, но вернули только один из них, вы можете попросить вернуть деньги за товар, который вы не получили.
Если вы отправляете запрос на возврат платежа, а продавец не согласен с ним или считает, что здесь имеет место дружеское мошенничество, он может оспорить возвратный платеж. Помните, что компании должны платить комиссию за возвратный платеж для защиты потребителей.
Если при подаче заявки на возвратный платеж есть деньги на счету продавца компании, и он одобрен, вы можете получить возмещение. Общие причины для запроса возврата платежа включают:
- Несанкционированные зарядные устройства на вашем счете эквайера, которые вы подозреваете в мошенничестве.
- Пакеты не были доставлены, даже после того, как вы получили уведомление о доставке.
- Неисправные или поврежденные предметы, которые не подходят для использования
- Неверные платежи на вашем счете (например, неправильная комиссия за продукт)
- Кража личных данных — если вы считаете, что кто-то использовал вашу личность
Помните, что эмитенты кредитных карт иногда могут помочь с любыми неавторизованными транзакциями, которые вы также видите в своей учетной записи.
Чтобы возвратный платеж был успешным, вы должны иметь возможность нарушить договор между вами и компанией. Также стоит отметить, что существуют временные рамки по вопросам споров о возвратных платежах, даже в дни COVID. Обычно у вас будет около 120 дней после того, как комиссия за транзакцию оставит ваш счет (счет держателя карты).
Выявите проблему как можно скорее, проверив свои банковские выписки, и дайте им знать, если вы считаете, что проблема существует. В некоторых редких случаях у вас может быть возможность инициировать споры клиентов с компаниями, выпускающими кредитные карты, на срок, превышающий стандартные сроки.
Как возврат комиссии за QR-коды влияет на налоги
Для налогового учета комиссия банка — это внереализационные расходы ( пп. 15 п. 1 ст. 265 НК РФ), а субсидия из бюджета — внереализационные доходы (п. 4.1 ст. 271 НК РФ).
Поэтому для тех режимов налогообложения, которые предусматривают учет доходов и расходов, субсидия не влияет на итоговую сумму налога (письмо Минфина № 03-03-05/76880).
Например, предприниматель потратил в месяц на комиссии за оплаты по QR-кодам 1 тыс. руб. и отнес их на расходы. Затем он получил из бюджета 1 тыс. руб. комиссии и учел эту сумму в доходах. В итоге облагаемая база и сумма налога к уплате не изменились.
Такой порядок расчета распространяется на:
- Юрлица, которые работают на общей системе налогообложения (ОСНО) и платят налог на прибыль.
- ИП, которые работают на ОСНО и платят НДФЛ.
- Юрлица и ИП на «упрощенке», которые используют объект «Доходы минус расходы».
- Юрлица и ИП — плательщиков единого сельхозналога.
Компании или ИП, которые работают на УСН «Доходы» должны будут включить субсидию в облагаемую базу. А так как учет расходов в этом случае не предусмотрен, то компенсация из бюджета увеличит сумму «упрощенного» налога. Если вы не пользуетесь налоговыми льготами, то дополнительно заплатите в бюджет 6% от полученной субсидии.
ИП на патенте не учитывают при расчете налога доходы и расходы. Поэтому для них субсидия не повлияет на сумму выплат в бюджет.
Если ИП — плательщик налога на профессиональный доход (НПД), то он не сможет включить ее в облагаемую базу по НПД, так как этот доход не относится к реализации товаров, работ или услуг (п. 1 ст. 6 закона № 422-ФЗ). В этом случае ИП нужно будет сдать декларацию по НДФЛ за год, указав в ней доход в виде субсидии и расход — в виде комиссии. Налога к уплате в данном случае не будет, так как доход и расход равны.
Нормативное регулирование возврата товаров от покупателей в розничной торговле
При реализации товаров с использованием платежных карт может возникнуть ситуация, когда ранее приобретенный товар возвращается покупателем обратно продавцу.
Покупатель имеет право на обмен непродовольственного товара надлежащего качества в течение четырнадцати дней (если более длительный срок не объявлен продавцом), не считая дня его покупки. Если у продавца отсутствует необходимый для обмена товар, то покупатель вправе возвратить приобретенный товар и получить уплаченную за него денежную сумму (п. 1 ст. 502 ГК РФ, п. 1, п. 2 ст. 25 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Порядок действий продавца при возврате товара потребителем, а также перечень документов, которые должен предоставить покупатель, приведен:
- в Типовых правилах эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением, утв. Минфином России 30.08.1993 № 104;
- в Методических рекомендациях по учету и оформлению операций приема, хранения и отпуска товаров в организациях торговли, утв. письмом Роскомторга от 10.07.1996 № 1-794/32-5.
Согласно указанным источникам порядок действий продавца и покупателя при возврате товаров следующий:
- покупатель предоставляет заявление о возврате товаров в произвольной форме с приложением чека на покупку товаров. Заявление покупателя необходимо завизировать у руководителя организации или иного уполномоченного лица для получения разрешения на возврат денежных средств покупателю;
- на возвращенные покупателю денежные средства необходимо оформить расходный кассовый ордер;
- в момент приемки возвращенных товаров продавец оформляет накладную на возврат товаров в двух экземплярах: один экземпляр — для продавца, второй — для покупателя.
О системе возврата знают единицы
Каждый год в России совершается более 300 тысяч случаев интернет-мошенничества, а сумма убытков достигает миллиарда рублей. Например, по данным УВД, только в Нижнекамске с начала года в полицию с заявлением на виртуальных воров обратились более 370 человек, тогда как в прошлом году за 9 месяцев в полицию заявлений такого рода поступило в 2,5 раза меньше.
О том, что есть система кэшбэка, когда вам за покупку возвращается часть ее стоимости, известно практически каждому, а вот о весьма полезном финансовом инструменте под названием чарджбэк знают далеко не все.
«Реальное время» обратилось за разъяснениями в пресс-службу Ак Барс Банка. Вот что нам ответили:
«Чарджбэк (от англ. chargeback — отмена платежа) — это безусловно исполняемое электронное платежное требование банка-эмитента о возврате денежных средств по оспариваемой операции».
Иными словами, это процедура, с помощью которой можно оспорить платеж, совершенный банковской картой, а затем вернуть свои деньги. Например, такой опцией можно воспользоваться, если вы приобрели товар в интернет-магазине, но он не пришел или пришел ненадлежащего качества, или если купили онлайн авиабилет, но рейс был отменен.
Для начала нужно самому попытаться договориться с недобросовестным продавцом и обязательно сохранить переписку с ним: письма, их копии, сделать скриншоты чатов. Если он все-таки откажется возвращать деньги, то сделать это через банк — не такое безнадежное дело, как может показаться. Как пояснили в пресс-службе Ак Барс Банка, подтверждающие документы (включая аудио-, видео-, фотоматериалы) могут дать преимущество и увеличить шансы на возврат средств.
Просто заявление пишется, да не просто деньги возвращаются
Затем схема действий довольно проста: покупатель обращается в банк-эмитент своей карты, и пишет заявление на возврат средств. Потом банк решает, возможно ли применить систему чарджбэка. Если да, то претензия покупателя передается банком платежной системе, которая, в свою очередь, отправляет ее банку продавца. Причинами отказа в принятии заявления, как объясняют нам в Ак Барс Банке, могут быть обращение позднее срока, операции с использованием сертификатов безопасности или при обращении клиентов других банков.
Не все банки занимаются чарджбэком сами: например, «Банк Казани» в рамках выпуска и обслуживания карт работает через банк-спонсор («Банк Уралсиб»). Пресс-служба «Банка Казани» поясняет, что именно поэтому все процедуры в рамках опротестований осуществляются в «Банке Уралсиб». Казанский банк только принимает заявления от своих клиентов, направляет их в «Уралсиб», а по итогам процедуры сообщает клиенту результат.
Дальше происходит очередная проверка: теперь уже банк «на другой стороне» определяет законность процедуры. При утвердительном решении нужная сумма списывается со счета продавца и через платежную систему сначала вернется банку покупателя, а затем поступит на его счет.
Процедуру возврата, которая происходит в недрах банковских служб и платежных систем, в отличие от написания заявления, простой назвать нельзя.
Например, пресс-служба банка «Зенит», претензионный отдел которого тоже принимает заявления на возврат средств от клиентов, сообщает нам:
«Ведение претензионной работы (в том числе работа по Chargeback) требует специфичного сочетания знаний, опыта сотрудников. К примеру, претензионный цикл может длится до 180 дней и реализовываться согласно руководствам по разрешению диспутов ПС».
В аналогичном ключе высказывается и Ак Барс Банк: «Сама процедура имеет свои трудности, так как требуются специфические навыки и знания правил платежных систем, законодательства для корректного направления опротестования».
И даже если решение будет принято не в вашу пользу, то его можно обжаловать. В судебной практике уже имеются случаи по рассмотрению правомерности применения процедуры.
Несмотря на то, что процедура эта не относится к самым популярным, тем не менее татарстанцы о ней знают и уже пользуются ею. Так, только за последний месяц на опротестование, инициированное клиентами, в Ак Барс Банк поступило порядка 70 обращений, как сообщили «Реальному времени».
Зачем нужны юридические компании занимающиеся процедурой Chargeback?
Сегодня в жизнь современного человека прочно вошел Интернет. Онлайн мир предоставляет обширные возможности своим пользователям, в частности оплата различных услуг и покупок не выходя из дома с компьютера или даже с мобильного телефона.
Эта онлайн – схема настолько проста, что овладеть интернет-возможностями могут люди, которые вообще далеки от современных технологий, например пенсионеры.
Такая процедура, как чарджбэк, тоже представлена в электронном виде и конечно среди данных услуг тоже много мошенников.
На рынке финансовых услуг в настоящее время действует немалое количество компаний, которые предлагают помощь в проведении операции по возврату денежных средств на Форекс и большой опыт работы.
Естественно, это не бесплатная услуга. За такую помощь посредники берут комиссию – определенный процент от незаконно списанной суммы (примерно до 10%).
Некоторые компании требуют предоплату вперед, а только потом запускаю процедуру чарджбэка, другие взимают плату по факту выполненных услуг.
Владельцы банковских карт обращаются в такие компании по нескольким причинам:
- Нет необходимости посещать офис своего банка.
- Специалисты лучше разбираются в нюансах заполнения и подачи документов.
- Шансы на успешное проведение возврата денег в разы увеличиваются.
Возвратная операция денежных средств чарджбэк в Тинькофф Банке
Банк Тинькофф, как и другие банки, принимаем от клиентов заявление на возврат денежных средств в случае ситуации мошеннических действий в отношении своих клиентов или недобросовестных действий интернет – магазинов. Заявление Вы можете подать, зайдя в интернет-приложение Тинькофф Банка или сделать это лично.
Чтобы банк запустил процедуру чарджбэка issue, клиент должен собрать определенный пакет документов и предоставить их банку.
А именно:
- Заявление, образец которого предоставляет банк, его форму Вы можете без труда скачать на специальных сайтах;
- Договор на обслуживание в данном банке;
- Выписку, которая подтверждает транзакцию;
- Заключение о товаре или услуге, которую Вы оплатили.
У Тинькофф Банка срок подачи заявления на инициирование возвратной операции в 2021 году: 40 дней с момента транзакции.
Если банк удовлетворяет Вашу претензию, то возврат денежных средств на карту происходит в течении 1-2 месяцев.
Если сложится обратная ситуация и Тинькофф Банк не удовлетворит Ваше требование, а Вы не согласны, то имеете полное право обратится в инвестиционный суд международной платежной системы.