Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Что такое банкротство
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Закон «О несостоятельности» предусматривает списание с физических лиц-неплательщиков долговых обязательств, которые не могут быть погашены из-за утраченной способности их оплатить.
Невозможность гражданина рассчитаться с долгами должна быть:
- непреднамеренной и неожиданной (лишение работы, трудоспособности, кормильца и т.д.);
- обоснованной (у человека экстренно пропали источники доходов либо появились крупные расходные статьи, и он способен документально это подтвердить).
Нормы этого законодательного акта направлены на избавление неплатежеспособного должника от непомерной задолженности. Ими могут воспользоваться:
- физические лица, чтобы списать свои долги перед финансовыми учреждениями, налоговой, коммунальной службой и т.д.,
- банки либо другие заимодатели, а также госорганы (например, налоговая служба), чтобы признать должника несостоятельным.
За I квартал 2021 года в России стало почти в 2 раза больше граждан-банкротов, чем за аналогичный период 2020 года. Это означает, что каждый сотый взрослый Гражданин сталкивается с процедурой. Причем в 95,3% случаев в 2021 году банкротство инициируют сами физические лица, кредиторы выступают заявителями в 3,7% случаев, налоговые органы – в 1%.
По прогнозам аналитиков сервиса FreshStart, Россию ждёт еще большая волна банкротств. Показатели вырастут еще примерно в полтора раза.
Юрист в процедуре банкротства физического лица
Юрист в процедуре банкротства выполняет важную функцию: обладая опытом сотен банкротств, он может провести анализ текущей ситуации, сделать прогноз о том, спишут ли Ваши долги, нет ли обстоятельств, которые могут помешать положительному исходу процедуры?
Так же юрист поможет со сбором необходимых документов и грамотно составит заявление для подачи в суд, подберет хорошего арбитражного управляющего, будет сопровождать Вас во время банкротства и оказывать юридическую поддержку в случае нарушения Ваших прав со стороны кредиторов.
Конечно, привлечение юриста для проведения процедуры банкротства совсем не обязательно: закон разрешает банкротиться самостоятельно, но если у Вас нет необходимых юридических знаний, мы рекомендуем все-таки обратиться к профессионалам.
Особенности банкротства для физического лица
В оформлении статуса банкрота множество подводных камней, которые обнаруживаются уже в ходе инициализации. Отсутствие опыта в данной сфере является одной из весомых особенностей процесса признания финансовой несостоятельности.
Многие понятия не имеют о том, с чего начинается процедура банкротства, какие бумаги требуются и куда с ними обращаться. При отсутствии юридического опыта самостоятельное оформление чревато допущением ошибок, потерей времени и денег. А услуги профессионалов стоят недешево.
Кроме того, сама процедура банкротства имеет свою цену, в которую входит работа управляющего, госпошлина и прочие обязательные расходы. Помимо финансовых расходов, оформление банкротства занимает немало времени. Арбитражный управляющий сначала разыскивает имущество должника, а затем его реализует, что займет определенные сроки. Иногда признание банкротства растягивается на годы, причем текущие неприятности и долги только нарастают.
В ходе признания физического лица банкротом большинство сделок за последние 36 месяцев, связанных с имущественным отчуждением, могут оспорить. К примеру, гражданин слишком дешево продал авто либо недвижимость. Конкурсный кредитор анализирует все сделки на предмет фиктивности либо преднамеренному банкротству. Если подозрения подтвердятся, о списании долгов придется забыть, как и о несостоятельном статусе в целом.
Еще одна неприятность – аннулируют не все имеющиеся долги. К примеру, коммунальные или алиментные обязательства списанию не подлежат. Кроме того, нужно заранее настроиться, что имущество, за исключением единственного жилища, будет реализовано для расчета с кредиторами. Если собственность передана близким не более 3 лет назад, то ее тоже реализуют.
Обратите внимание! Если единственное жилище физического лица – ипотечная квартира, то ее тоже можно потерять, поскольку это залоговая недвижимость.
Пошаговая инструкция оформления банкротства физических лиц или финансовой несостоятельности граждан
Положения главы X №127-ФЗ детально регламентируют все этапы процедуры банкротства физического лица. Четкое и последовательное выполнение каждой стадии является обязательным условием успешной реализации мероприятий и решения стоящих перед его инициатором задач.
Важно понимать, что процедура является продолжительной, требуя серьезных финансовых и временных издержек. Например, получение определения суда о начале мероприятия занимает от полумесяца до трех.
Дальнейшие этапы еще продолжительнее: реструктуризация долгов длится 4 месяца, а реализация имущества 5 месяцев. Указанные сроки, по сути, являются минимальными и не учитывают проведения подготовительных мероприятий. На практике уложиться в них достаточно сложно. Каждый из этапов очень важен и требует подробного описания.
Юридические последствия признания себя банкротом
Ограничений после процедуры не много — работать можно, где хотите, копить деньги, заводить банковские карты, покупать имущество.
Закон №127-ФЗ предусматривает такие последствия судебной и внесудебной процедур банкротства:
- запрет на повторное банкротство. Если человек проходил судебную процедуру, он не сможет повторить ее в течение 5 лет. Если внесудебную — запрет действует 10 лет;
- при оформлении кредитов нужно уведомлять банк о факте банкротства в течение 5 лет;
- запрет на руководство в юрлицах. Человек не может быть генеральным директором, входить в совет членов директоров — 3 года после завершения процедуры;
- запрет на ведение предпринимательской деятельности. Действует 5 лет, если человек подал на банкротство, будучи в статусе ИП.
Что нужно знать о минусах личного банкротства
Стартовый порог для начала процедуры личного банкротства невелик. 500 тысяч рублей задолженности и 3-месячная просрочка исполнения обязательств – этого достаточно. Для сравнения: при размере долга до 500 тысяч рублей кредитор вправе получить для взыскания судебный приказ, на что уйдет всего 10 дней. Поэтому заявить о своей несостоятельности потенциально может очень много должников даже при наличии только одного потребительского кредита, не говоря уже об ипотеке и о внушительном количестве закредитованных граждан. А сколько таких должников имеют хотя бы общее представление о том, как начинать личное банкротство, какие документы готовить и с какими расходами придется столкнуться в итоге? Увы, таких очень мало, а без юриста идти в суд – серьезный риск.
Плохая юридическая осведомленность граждан в нюансах банкротства и отсутствие бесплатной правовой поддержки – первый недостаток процедуры. И, пожалуй, основной, потому что за ним следуют и другие негативные последствия.
Среди двух других ключевых недостатков эксперты называют дороговизну процедуры и ее длительность.
Изучив закон о банкротстве, граждане нередко полагают, что возможные расходы сведутся только к оплате фиксированного вознаграждения финансового управляющего – 25 тысяч рублей. Это не так. Во-первых, по такой ставке мало кто согласиться работать (на практике сумма близится к 100-150 тысячам рублей). Во-вторых, дополнительные расходы, проценты сверх фиксированного вознаграждения, возможные штрафные санкции, оплата услуг юристов и прочее способны кратно увеличить затраты. В результате реальная стоимость банкротства может оказаться непомерно высокой. А если отказаться от услуг грамотных юристов и финуправляющего, появляются огромные риски распродажи имущества «за копейки», затягивания процедуры на годы и накопления проблем и долгов.
Что ждет банкрота в интернете: слухи и домыслы
В банкротстве физического лица выигрывает только одна сторона — должник. А вот кредиторам совершенно не нравится списывать долги. Оно и понятно: должники накапливают пени и штрафы, растягивают сроки, увеличивая проценты. И вот уже вместо миллиона рублей, которые человек мог бы погасить за пять лет, он должен 10! И гасить он их будет все десять, а то и пятнадцать лет. Банкротство же обязывает банки, МФО, коммунальщиков и даже кредиторов-физлиц забыть про долг. Это им крайне не по вкусу, поэтому они идут на разные уловки. В частности, в последнее время на просторах интернета появилось множество «пугалок», которые заставляют потенциальных банкротов откладывать и даже вовсе отказываться от процедуры полного списания долгов. Сегодня же мы назовем реальные плюсы и минусы процедуры банкротства.
Несостоятельность представляет собой невозможность рассчитаться с накопившимися задолженностями. На законодательном уровне вопрос урегулирован нормами ГК РФ и ФЗ №127.
После принятия закона, в 2015 году, наблюдался наплыв исков о банкротстве. Однако с каждым годом, люди все более задумываются над выступлением с инициативой о признании себя банкротом. Анализ преимуществ и недостатков процесса не перевешивает ни в какую сторону. Процедура имеет двусторонние последствия, о которых следует задумываться заранее.
Имущество и счета будут заблокированы. Доступ к ним на время будет иметь исключительно управляющий. Кстати, его Услуги не считаются безвозмездными, что влечет увеличение затрат и без того затратного дела.
При нежелании человека оплачивать услуги управляющего, ему придется в зал заседания помимо иска предъявить справку из Росреестра, доказывающая отсутствие собственного жилья у должника и иных объектов. Также нужно предоставить справку из ГАИ, свидетельствующую о наличии или отсутствии транспортного средства.
ВАЖНО !!! Таким образом, сама процедура требует много сил, времени, расходов. Если все же есть выход обойтись без процесса, то следует его действительно избежать. При отсутствии такой возможности, нужно написать заявление в арбитражный суд и приложить необходимую документацию, а также предварительно подумать о доказательственной базе. Основанием заявления является долг в полмиллиона рублей, но никак не меньше. Таким образом законодатель ограничил круг претендентов.
Сколько длится процедура
О том, долго ли длится процедура банкротства физического лица, говорится в законе 127-ФЗ. Для судебного порядка установлены следующие сроки процедуры:
- вопрос об обоснованности заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов рассматривается арбитражным судом в срок от 15-ти дней до 3-х мес с даты принятия заявления (ч. 5 ст. 213.6);
- при признании физлица банкротом суд принимает решение о реализации его имущества, которая вводится на срок до 6-ти мес. Этот срок может продлеваться арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве (ч. 2 ст. 213.24).
Таким образом, максимальный срок банкротства физического лица в судебном порядке формально не ограничен и зависит от нескольких факторов:
- количества кредиторов и размера обязательств перед ними;
- источников дохода и состава имущества должника;
- совершённых сделок в 3-летний период до даты подачи заявления.